给孩子买什么保险合适吗（孩子的第一份保险：还有哪些保障不可或缺？）

01

· 投保原则：科学规划，筑牢保障根基 ·

首先，给孩子购置保险，应遵循四大关键原则。

第一、大人优先原则。

给孩子买保险最主要目的就是为孩子增加一份保障。而大人才是孩子的真正保障和靠山，也是保费的来源。只有大人的身体、工作不出问题，孩子的生活费、保费来源才有保障。

第二、保障优先原则。

要求在家庭经济资源有限时，优先构建医疗、意外和重疾保障，抵御健康风险，莫让教育金等储蓄投资型保险喧宾夺主。例如，孩子重病时，基础保障能雪中送炭，教育金却难应急。

第三、保额充足原则也不容忽视。

医疗险、意外险与重疾险的保额需结合家庭经济与医疗费用水平确定。以重疾险为例，保额不足则难以为孩子重疾的治疗、康复及家长收入损失提供足够补偿。

第四、动态规划原则。

孩子成长、家庭经济与保险市场变化时，应定期评估调整保险配置，使其契合需求，持续发挥价值。

值得一提的是，每个孩子的第一份保险肯定是承担国家基础保障责任的居民医疗保险，俗称社保。针对小孩社保，北京有一个特别的称呼“一老一小”，这里不做赘述。

02

·洞察风险：明确孩子成长中的潜在隐患 ·

其次，购买保险之前，必须明确孩子面临的潜在风险。

年幼的孩子免疫系统尚未完全发育成熟，生病住院的情况较为常见，小到感冒发烧、肺炎，严重的可能遭遇重大疾病，如白血病等，这无疑会给家庭带来沉重的医疗负担。同时，孩子天性活泼好动，意外受伤的风险也不容忽视，比如摔倒、烫伤、交通事故等意外事件，都可能随时发生。清晰认知这些风险，是选对保险的前提。

03

· 医疗险：化解高额医疗费用之忧 ·

针对这些风险，医疗险应成为首要考虑的险种之一。

医疗险主要用于报销孩子因病住院产生的医疗费用，可分为小额医疗险和百万医疗险。小额医疗险侧重于解决日常小病的医疗开销，而百万医疗险则在应对重大疾病高额医疗费用时发挥关键作用。

不过，在选择医疗险时，需仔细研究其报销范围、报销比例、免赔额等条款细则，确保其能切实满足家庭的需求。比如有的医疗险对进口药、自费项目不报或免赔额高，影响理赔。深入了解并契合家庭需求，才能选到合适产品。

如果条件允许，可以选择中端医疗险，甚至是高端医疗险。和百万医疗相比，中高端医疗险可以享受更好的医疗条件，以及更全面和优质的保障，比如：公立医院的特需部、国际部，私立医院以及昂贵医院（比如：和睦家等），甚至在全球范围内的顶尖医疗机构。

值得提醒的是：由于DRG/DIP 支付方式改革的落地，最好购买无医保版的百万医疗。虽然价格贵一些，但是将来看病报销不会遇到医疗费用限额的麻烦。

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· 意外险：防范意外事故伤害 ·

意外险也是不可或缺的保障。

当孩子遭遇意外导致身故、伤残或产生意外医疗费用时，意外险将提供相应的赔付。在购买儿童意外险时，不必过度追求高额身故保额，而应更关注意外医疗保障部分的条款，如是否涵盖社保外用药、赔付比例高低等。

对小孩来说，意外险主要保什么？磕磕碰碰、烧伤烫伤、猫爪狗咬、触电、高处坠落、溺水等等大小意外事故造成的意外医疗、意外身故、意外伤残。意外医疗是最常用的，首选带门诊责任，0免赔的，不限社保范围，100%报销的。

同时，随着儿童的成长，可能会参加各种不同的运动或者活动，必须购买专门的运动类意外险。

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· 重疾险：提供大病经济支撑 ·

重疾险同样至关重要。重疾险是给付型产品，如果被确诊患有合同约定的重大疾病，达到约定的条件就可以一次性赔付保额，这笔资金不仅可以用于支付孩子的医疗费用、康复费用，还能弥补家长因照顾孩子而造成的收入损失，让家庭在经济上有更充裕的应对空间。

在挑选重疾险时，首先要考虑的是保额要充足，然后重点考量保障的疾病种类是否全面、赔付次数与赔付比例是否合理，以及是否包含轻症、中症保障，是否带身故责任，有没有保费豁免条款等因素。

具体购买重疾险的方法，详细可以参考往期文章：普通人要怎么买重疾险？或者快速参考：选购重疾险的十大因素。

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· 教育金：规划孩子未来教育资金 ·

倘若家庭经济条件允许，教育金保险也可纳入规划范围。

教育金的主要功能是为孩子未来的教育费用提前进行储备，例如孩子上大学、攻读研究生或出国留学等阶段的费用支出。通过在孩子幼年时定期投入一定金额的保费，在其成长到特定教育阶段时，便可按照合同约定领取相应的教育金，为孩子的教育之路提供稳定的资金支持。

教育金保险主要的功能不是抗通胀，而是对冲掉父母未来有可能无法陪伴孩子成长的风险，实现父母对孩子的成长陪伴责任。

现在很多孩子的保险都可以附加或者涵盖了投保人豁免责任，即万一投保人(父母)离世，不能再支付还在缴费过程的保费，保险公司会豁免其余还未缴纳的保费，但保险责任同等有效。很好的保全了父母对孩子成长的期望，不至于无法预料的突然事件发生后，让幼小的孩子承担生命中无法承受的重。

教育金的实现方式很多，可以是专门面向小孩的教育金，也可以是增额终身寿。

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· 投保要点：细节关乎保障成效 ·

在购买保险过程中，还有诸多细节需要留意。家长务必精读保险条款，掌握保险责任、免责范围与理赔条件等，勿信业务员口头承诺。

一个家庭的保费支出适合占比在家庭年收入 5% - 20%，家庭年收入越高，这个占比应该越高。此比例可平衡保障与家庭经济，避免保费过高致经济压力，让保险规划助力孩子成长与家庭稳定。

后记：由于保险合同是法律属性很强的金融性产品，其内容描述过于专业且艰涩难懂，对于普通人而言，找一个靠谱且专业的保险经纪人为自己、孩子和家人设计家庭风险保障规划，不失为一个更好的选择。